Ujemne stopy procentowe

Od kilku dni w mediach krąży informacja o tym, że Bank Centralny Szwajcarii (SNB) wprowadził ujemne stopy procentowe.

Po zmianie przedział w jakim powinien oscylować LIBOR3M to od -0,75% do 0,25, dotychczas przedział wynosił od 0,00% do 0,25%. Zgodnie z decyzją 22.01.2015 stopa oprocentowania będzie wynosiła -0,25%.

Jednocześnie z wprowadzonymi zmianami SNB zapewnił, iż będzie bronił poziomu franka na poziomie 1,20 Euro.

Czytając te informacje od razu nasuwa się pytanie – Jaki ma to wpływ na nasze kredyty?

Kontaktując się z infolinią usłyszałem, że nie posiadają żadnych oficjalnych informacji – jedynie wiedzą tyle co ukazuje się w mediach – oraz zostałem zapewniony, że jeżeli LIBOR3M ulegnie zmianie to Bank będzie postępował zgodnie z zapisami umownymi.

Nie czekając długo zajrzałem do umowy, w której widnieje zapis:

„Oprocentowanie kredytu na dzień sporządzenia Umowy wynosi […] w skali roku i stanowi sumę następujących pozycji: marży Banku niezmiennej w okresie trwania umowy w wysokości […] oraz aktualnie obowiązującego indeksu L3, opisanego szczegółowo w §8 […]”

Co w naszym przypadku jednoznacznie oznacza obniżenie oprocentowania. Jeżeli LIBOR3M będzie oscylował poniżej 0 wówczas oprocentowanie naszego kredytu będzie poniżej marży założonej przez Bank.

Kiedy możemy się spodziewać zmiany oprocentowania?

Aktualnie LIBOR3M wynosi 0,04% i wszystko zależy od tego jak duża będzie zmiana. Zgodnie z zapisami zmiany L3 następuje w okresach kwartalnych, natomiast jeżeli zmiana będzie powyżej 0,5% wówczas aktualizacja następuje w okresach miesięcznych. W związku z tym obniżenia naszych rat możemy się spodziewać w drugim kwartale 2015.

Na oficjalne informacje pewnie będziemy musieli trochę poczekać i miejmy nadzieję, że zgodnie z deklaracją konsultanta infolinii Bank będzie się trzymał zapisów umownych i nie będzie szukał żadnych „bocznych furtek”.

125 wypowiedzi nt. “Ujemne stopy procentowe

  1. janek

    dzięki za podzielenie się!

  2. Frankowiec

    I tego akurat trzeba pilnować, popieram.

  3. count

    z moich wyliczeń wynika że średnia arytmetyczna dla libor 3M za ost. kwartał (26.09 – 25.12) wyniosła 0,0022% a nie 0,4%. czyli wskaźnik L3 (zaokrąglony do 2 miejsc jak liczy BPH) powinien wynieść 0%

    zmiana L3 zatem będzie od 1. kwietnia 2015

    Ale po zmianach dzisiejszych (15.01) stóp zmiana wskaźnika L3 może wynieść nawet -0,8% w ujęciu grudzień – styczeń, a to by oznaczało zmianę już od 1 lutego 2015 gdzie wskaźnik L3 by pomniejszał marżę banku! ciekawe jak podejdzie do tego BPH (coś czuję że u nich dzisiaj panika)

    chyba że się mylę? – proszę o sprostowanie

  4. krzychup

    Ostatnia aktualizacja oprocentowania była zdaje się w 3 kwartale 2012r. kiedy wtedy Libor 3M za 3miesiące wynosił ok.0.04% (nie 0.4% Count). Do tej pory (włącznie z 4 kwartałem 2014r. kiedy ten wskaźnik osiągnął 0.002%) nie zmieniał się więcej niż zakładane w umowie 0.1%. Czyli nawet po ostatnim kwartale nie będzie zmian w oprocentowaniu.
    Po zmianie widełek narzuconych przez Bank Szajcarski LIBOR powinien pójść w dół więc zmiana oprocentowania będzie albo po 2 kwartale 2015r (czyli zmieni się w banku od 1 sierpnia 2015) bądź wcześniej jeśli ten wskaźnik zmieni się o więcej niż 0.5%. Jeśli więc wyniesie on -0.46% bądź mniej już w lutym to zmiana w banku powinna być od 1 kwietnia.

  5. libormachtfrei

    Witam, czy ktos moze probowal dowiadywac sie po ostatniej zmianie czy interpretacja Count’a jest uznawana przez Bank?
    Poki co to Libor spada szybko, jest szansa na szybka obnizke rat, chociaz troche lagodzaca wzrost kursu…

  6. ja

    Chyba w tym tygodniu zejdzie poniżej magicznej wartości -0.46%.

  7. krzychup

    Najświeższe wartości LIBOR 3M można znaleźć tutaj: http://www.global-rates.com/interest-rates/libor/swiss-franc/chf-libor-interest-rate-3-months.aspx
    Na dzień 19 stycznia wynosi on już -0,56% !!! Ale nie spodziewajmy się od razu szybkiej zmiany ponieważ według umowy do oprocentowania liczy nam się średnia wartość LIBOR 3M za 3-miesiące. Można to sobie sprawdzić np tutaj: http://www.bankier.pl/kredyty-hipoteczne/stopy-procentowe/libor?rateDate=2015-01-13&rateCurrency=CHF&rateChartType=on
    Czyli np. Libor 3M na dzień 13 stycznia wynosi -0,124% (niestety polskie serwisy mają narzucony obowiązek podawania Liborów z kilkudniowym opóźnieniem) ale średnia z ostatnich 3 miesięcy tylko -0,0154%. I to właśnie ta średnia musiałaby wynieść poniżej -0,46% żeby się mogło oprocentowanie zmienić w najbliższym czasie. Raczej wyjdzie na to, że trzeba będzie poczekać przynajmniej do maja aż bank przeliczy oprocentowanie na podstawie Liboru z I kwartału 2015r. Ale czas pokaże.

  8. Peyo

    Ale przy -0.46 wystarczy miesiąc a nie trzy miesiące, czyli jest szansa, że od marca będziemy mieli zmianę oprocentowania.

  9. Iga

    Pytałam na infolinii banku i zamierzają uwzględniać ujemny LIBOR. Będą obniżać oprocentowanie zgodnie z umową nawet poniżej marży.

  10. krzychup

    Raczej małe szanse. Nie wiem jak inni ale ja mam na umowie obliczany Libor w dniu 26 każdego miesiąca a spłatę odsetek 4 dnia miesiąca. Może się uda, że wskaźnik za 3 miesiące spadnie poniżej 0.46% z wyliczeń na 26 lutego (26 stycznia nie ma szans bo prawie przez całe ostatnie 3 miesiące oscylował wokół 0%) ale wtedy jeśli dobrze rozumiem zapisy w umowie to zmiana procentowa wchodzi o 1 miesiąc później (nie jestem prawnikiem i każde sformułowanie w umowie sprawia że od razu boli mnie głowa :)) Czyli może spłata raty 4 kwietnia będzie u mnie już po obniżonym oprocentowaniu. Ale to raczej bardzo optymistyczny scenariusz.

  11. jarek

    Wg. mnie ci z nas, którzy mają zapis o aktualizacji indeksu L3 co miesiąc w przypadku zmiany średniej arytmetycznej libor 3m o 0.5% mogą liczyć na obniżenie oprocentowania kredytu od 1 marca. Średnia arytmetyczna libor 3m za okres 26 stycznia – 25 luty spadnie poniżej -0,46% i to całkiem sporo! Niestety za okres 26 grudnia – 25 stycznia średnia będzie powyżej -0,46% więc w lutym będzie trzeba jeszcze zapłacić tą samą kwotę co w styczniu.
    Jeżeli chcecie trochę zaoszczędzić w lutym to warto skorzystać z zapisu w umowie pozwalającego na 1 miesięcze wakacje kredytowe. Jednak musicie pamiętać, że odsetki za luty powiększą kapitał kredytu. Musicie to załatwić na conajmniej 2 tygodnie przed terminem zapadalności raty w lutym.

  12. Eeda

    Do „frankowiczów” w banku BPH – dzwowiłam dziś do banku i uzyskałam informację, że bank NIE PLANUJE uwzględnienia ujemnej stopu LIBOR. Bank zejdzie wyłącznie do poziomu „zero”.

  13. Frankowicz z bph

    Także dzisiaj dzwoniłam na infolinię BPH i uzyskałam info.,że będą uwzględniać ujemną stopę procentową!!! Widać jak zwykle mają niedoinformowanie na infolinii.

  14. magdaly

    Informacja ze strony banku:

    Informacja Banku o kredytach hipotecznych w CHF

    15 stycznia 2015 roku Bank Centralny Szwajcarii podjął decyzję o zaprzestaniu obrony minimalnego kursu wymiany EUR/CHF na poziomie 1,20, skutkującą gwałtownym umocnieniem kursu franka szwajcarskiego (CHF) względem walut głównych oraz silnym osłabieniem złotego polskiego (PLN) względem CHF. Informujemy, iż bieżąca sytuacja dotycząca umocnienia kursu franka szwajcarskiego spowodowana jest zewnętrznymi czynnikami niezależnymi od Banku BPH.

    Bank BPH informuje, że przy ustalaniu aktualnej wysokości oprocentowania kredytów uwzględnia ujemne wartości wskaźnika LIBOR CHF. Bank będzie obniżał oprocentowanie kredytów w terminach i na zasadach opisanych w umowach.

    Wychodząc naprzeciw oczekiwaniom Klientów zgłaszających problemy w spłacie bieżących rat kredytów walutowych informujemy, iż Bank BPH dysponuje wachlarzem rozwiązań, które mogą zostać wykorzystane w celu ułatwienia spłaty kredytu. Decyzje o możliwości ich zastosowania będą podejmowane w odniesieniu do indywidualnych przypadków, tak aby ich zakres uwzględniał aktualną sytuację Klienta oraz możliwości Banku.

    Bank dokłada wszelkich starań, aby profesjonalnie i kompleksowo obsługiwać zapytania Klientów dotyczące kredytów hipotecznych udzielonych w CHF. Osoby kontaktujące się z infolinią Banku przepraszamy za możliwy wydłużony czas oczekiwania na połączenie z konsultantem.

  15. Eeda

    Dobra wiadomość i niech żyją średnio doinformowani konsultanci telefoniczny. Moja tak się rozgadała na temat tego, że bank nie będzie obniżał swojej marży, że aż się wystraszyłam:)
    Ciekawa jestem, czy cokolwiek ruszy w sprawie przewalutowania z dnia wzięcia kredytu. Pytanie, jak byśmy na tym wyszli, bo każdy jednak brał kredyt kiedy indziej i na innych warunkach.

  16. Małgo

    Czy jest gdzieś na strnie, albo czy można liczyć, że powstanie na tej stronie kalkulator do wstępnego przeliczenia naszych kredytów z chf na pln?

  17. Drodzy frankowcy…tak długo jak długo będziemy pisać…..i jak długo ” nie wyjdziemy na ulice” udowadniając wielki przekręt instytucji finansowych i organów naszego KOCHANEGO PAŃSTWA…..tak długo….będziemy kiwani…..ja od roku zajmuję się ideą szerzenia informacji…..o naszym problemie…..ale” służby „…..skutecznie dbają by by przepływ informacji nie odbywał się w sposób właściwy….sztaby hakerów działają…..i też zarabiają,by wy jesteście ich pracodawcami……

  18. Eeda

    Wiecie może, gdzie znajdę wykaz klauzul niedozwolonych, które BPH umieszcza w umowach? Chciałabym porównać, czy czasem ich u siebie nie mam. I co wtedy, jeśli już takowe znajdę. Będę wdzięczna za pomoc i pokierowanie.

  19. Wojtek

    Libor CHF 3M z 23.01.2015 wynosi -0,954% ( http://www.global-rates.com/interest-rates/libor/swiss-franc/chf-libor-interest-rate-3-months.aspx ). Przewidywane są dalsze obniżki stóp przez SNB.
    Spodziewam się, że od 1 marca oprocentowanie mojego kredytu wyniesie ok. 0,1% (marża banku 1,04%). Ci, którzy mają kredyty na niższych marżach (kolega negocjował kredyty na 3 domy i w innym banku uzyskał 0,6%) niedługo poinformują nas co robią banki. Czy ktoś z Was ma kredyt w BPH na marży poniżej 0,95% ?

  20. mokkas

    ja mam marze 0,93. Oprocentowanie zmniejszyli mi teraz na 0,97 ? ale od 2010 roku ani razu nie miałam zmiany oprocentowania (1,11%) – nie wiem czy LIBOR się nie zmieniał od tamtego czasu? było dobrze to się człowiek nie interesował

    na razie znalazlam grupe na FB https://www.facebook.com/pages/Pro-Futuris/238460692983301?fref=nf

  21. andrzej

    dzień dobry Wszystkim, nurtuje mnie temat LIBOR 3M, „nasz” bank podaje wartość 0,04. Liczę sam kopiując dane do excela, potem sprawdzam na Bankier.pl, gdzie publikują również wartości średnie. Za ostatni okres 26.09-25.12 średni 3m czyli nasze L3 wynosi 0,001792 (moje wyliczenia). Bankier.pl podaje wartość średnią na dzień 19.01 -0,0355 i ta cyfra nie zmienia od 29.12.14 r. czyli ostatniego dnia rozliczenia dla IV kw. naszych kredytów.
    Tracę pewność… jak ustalacie L3? Poproszę o wskazówki, pozdrawiam

  22. Wojtek

    Andrzej, ja mam w umowie zapis, że bank nie zmienia oprocentowania dopóki LIBOR waha się w widełkach +- 0,1% od ostatnio ustalonej stawki (u mnie też 0,04%). Tak dzieje się w bardzo długim okresie – od lutego 2012 mam 1,08% (0,04% + prowizja 1,04%). Bank zmienia oprocentowanie w okresach kwartalnych jeżeli ruchy LIBOR są większe niż 0,1% ale mniejsze niż 0,5%. Jeżeli ruchy przekraczają 0,5% zmiany odbywają się w cyklach miesięcznych. Liczy się tutaj wartość średnia w okresie zdaje się od 26 do 25 dnia miesiąca następnego – tzn. policzą średnią z okresu od 26 stycznia do 25 lutego i jeżeli zmiana względem poprzednio ustalonej stawki będzie większa niż 0,5% do od 1 marca będzie nowe oprocentowanie. Tak to wygląda w mojej umowie.

  23. andrzej

    dzień dobry, dziękuję Wojtku za informacje. Mało precyzyjne napisałem poprzedni post. Zasady zmian oprocentowania i metodologię rozumie w mojej umowie są tożsame zapisy. Mam kłopot z przyjęciem średniej, czyli L3. Powtórzę się, bank wskazuje 0,04. Bankier.pl ma na stronie gotowe dane za dzień i średnie 1m, 3m, 6m i roczne. L3 wychodzi inny niż 0,04. Liczyłem sam wg danych z Money.pl, tam można pobrać plik xls z danymi za dany okres max. 50 pozycji. Wychodzi mi ciut mniej niż 0,002. Uwzględniając dane za część grudnia i stycznia L3 1M i 3M lecą mocno na minusie.
    Mam stan niepewności, w tym wątpię w obliczenia bo każda dana L3 jest inna, ba tylko L3 w banku pozostaje sytuację bez zmian, wg innych wartości L3 jest już czas na zmniejszenie oprocentowania. Ja mam prowizję 2,06 (refinansowany) także zmiana oprocentowania na setnej pozycji generuje u mnie dziesiątki tysięcy zł korzyści.
    Czyli proszę raczej o rozsądzenie ile to nasze L3 wynosi obecnie. Poprosiłem bank o źródło danych :)

  24. count

    Andrzej
    musisz sprawdzić wyliczenia. L3 na 1 kw. 2015 wychodzi 0,04. Właśnie policzyłem miesięczny L3 dla okresu 26.12.2014 – 25.01.2015 – L3 wychodzi -0,3 – zmiany w lutym 2015 nie będzie. Ale na pewno będzie w marcu :) niektórym oprocentowanie spadnie nawet do 0% albo poniżej!

  25. drzemik

    A nie powinieneś liczyć średniej z okresu 2014-10-26 do 2015-01-25?
    Na dzień 2015-01-20 Bankier podaje średnią 3-miesięczną w wysokości -0.046.
    Do -0.06 chyba nie dojdzie (nie chce mi się liczyć, chyba że ktoś zna stronę skąd można skopiować całość notowań).

  26. andrzej

    dzień dobry, dziękuję Count za zdecydowane stanowisko. Otrzymałem info z banku, że obecne L3 obliczono w styczniu 2012 r. Zatem do chwili obecnej, żaden parametr miesięczny ani kwartalny nie osiągnął poziomu zmian odpowiednio 0,1 lub 0,5 p.p.
    W wolnej chwili liczę, liczę i liczę, nie będę miał spokoju jak mój wynik nie osiągnie 0,04. Pozdrawiam

  27. CHF lublin

    Wydaje się temat rozjaśnia niżej udzielona odp pracownika BPH . :
    Wskazany indeks oblicza się jako arytmetyczną średnią stawek LIBOR 3m obowiązujących w dniach roboczych w okresie od 26 dnia miesiąca zamykającego kwartał poprzedzający ostatni kwartał kalendarzowy do 25 dnia miesiąca kończącego kwartał poprzedni. Indeks ulegnie zmianie kwartalnie, jeżeli jego bieżąca wartość jest różna od obowiązującej poprzednio o przynajmniej 0,1 p.p. Indeks ulegnie zmianie w okresach miesięcznych, jeżeli jego wartość różni się od poprzednio obowiązującej przynajmniej o 0,5 p.p., licząc średnią arytmetyczną stawek obowiązujących w dniach roboczych w okresie liczonym od 26 dnia miesiąca poprzedzającego miesiąc ostatni do 25 dnia miesiąca poprzedzającego zmianę. Przy indeks na kredycie wynoszącym od stycznia 2012 r. wynosi 0,04 p.p. Wartość indeksu nie uległa zmianie, ponieważ średnia arytmetyczna stawek LIBOR 3m nie różniła się od stawki obowiązującej o minimum 0,1 p.p. (licząc w okresach kwartalnych) bądź 0,5 p.p. (licząc w okresach miesięcznych).
    Poniżej przedstawiam wyliczenie średniej stawki LIBOR 3M dla ostatniego miesiąca:
    Data Opis stawki dla aktywów Stawka dla aktywów
    29.12.2014 CHF 3M LIBOR -0.063
    30.12.2014 CHF 3M LIBOR -0.063
    31.12.2014 CHF 3M LIBOR -0.063
    02.01.2015 CHF 3M LIBOR -0.063
    05.01.2015 CHF 3M LIBOR -0.063
    07.01.2015 CHF 3M LIBOR -0.096
    08.01.2015 CHF 3M LIBOR -0.11
    09.01.2015 CHF 3M LIBOR -0.117
    12.01.2015 CHF 3M LIBOR -0.119
    13.01.2015 CHF 3M LIBOR -0.124
    14.01.2015 CHF 3M LIBOR -0.128
    15.01.2015 CHF 3M LIBOR -0.372
    16.01.2015 CHF 3M LIBOR -0.426
    19.01.2015 CHF 3M LIBOR -0.56
    20.01.2015 CHF 3M LIBOR -0.66
    21.01.2015 CHF 3M LIBOR -0.74
    22.01.2015 CHF 3M LIBOR -0.806
    23.01.2015 CHF 3M LIBOR -0.954
    Średnia -0.30706
    Mając na uwadze powyższe wyliczenia, indeks L3CHF nie różni się przynajmniej o 0,5 p.p., zatem oprocentowanie kredytu nie ulegnie zmianie od 02.2015 r. !!!!!
    Co Wy na taką odp.?

  28. count

    Drzemik, nie – L3 liczymy jako średnią arytmetyczną z kwartału kalendarzowego: a) Indeks L3 dla każdego kwartału kalendarzowego oblicza się jako arytmetyczną średnią stawek LIBOR 3m (dla lokat międzybankowych trzymiesięcznych), obowiązujących w dniach roboczych w okresie od 26 dnia miesiąca zamykającego kwartał poprzedzający, ostatni kwartał kalendarzowy do 25 dnia miesiąca kończącego kwartał poprzedni.

    czyli L3 obowiązujący w 1 kwartale 2015r. to L3 wyliczony jako średnia arytmetyczna z liboru 3m w dniach 26.09.2014 do 25.12.2015. – jakby nie chciało średnia wychodzi 0,04 Andrzej :) Jeżeli wychodzi Ci inaczej sprawdź w umowie dokładnie jaką masz stałą prowizję i zadzwoń potwierdzić – potrafią oszukiwać na stałej prowizji i ją zawyżać. Mi zawyżali przez 4 lata o 0,13% zanim w swoim lenistwie sprawdziłem…

    co do L3, zeby zmiana była w lutym wskaźnik L3 w dniach 26.12.2014 – 25.01.2015 (czyli za miesiąc) powinien wynieść -0,46. niestety wychodzi -0,3:
    2015-01-23 -0,954
    2015-01-22 -0,806
    2015-01-21 -0,74
    2015-01-20 -0,66
    2015-01-19 -0,56
    2015-01-16 -0,426
    2015-01-15 -0,372
    2015-01-14 -0,128
    2015-01-13 -0,124
    2015-01-12 -0,119
    2015-01-09 -0,117
    2015-01-08 -0,11
    2015-01-07 -0,096
    2015-01-06 -0,086
    2015-01-05 -0,063
    2015-01-02 -0,063
    2014-12-31 -0,063
    2014-12-30 -0,063
    2014-12-29 -0,063

    ale na 100% w marcu będzie zmiana, a potem w kwietniu pewnie też (ze względu na zmianą wskaźnika L3 liczonego kwartalnie).

  29. count

    nie mogę poprawiać komentarza wiec dopisuję błąd dot. aktualnie obowiązującego L3:
    L3 zmieniono w styczniu 2012 – wtedy wyszedł 0,04 (na podstawie danych 26.09.2011 – 25.12.2011):
    a to dane do wyliczenia:
    2011-12-23 0,0517
    2011-12-22 0,0517
    2011-12-21 0,0517
    2011-12-20 0,0517
    2011-12-16 0,0517
    2011-12-15 0,0517
    2011-12-14 0,0517
    2011-12-13 0,0517
    2011-12-12 0,0517
    2011-12-09 0,0517
    2011-12-08 0,0517
    2011-12-07 0,0517
    2011-12-06 0,0517
    2011-12-05 0,0517
    2011-12-02 0,0517
    2011-12-01 0,0517
    2011-11-30 0,0517
    2011-11-29 0,0517
    2011-11-28 0,05
    2011-11-25 0,05
    2011-11-24 0,05
    2011-11-23 0,05
    2011-11-22 0,05
    2011-11-21 0,05
    2011-11-18 0,05
    2011-11-17 0,0467
    2011-11-16 0,045
    2011-11-15 0,045
    2011-11-14 0,045
    2011-11-11 0,0433
    2011-11-10 0,0433
    2011-11-09 0,0433
    2011-11-08 0,0433
    2011-11-07 0,0433
    2011-11-04 0,0433
    2011-11-03 0,0433
    2011-11-02 0,0433
    2011-11-01 0,0433
    2011-10-31 0,0433
    2011-10-28 0,0433
    2011-10-27 0,0433
    2011-10-26 0,0433
    2011-10-25 0,0433
    2011-10-21 0,0417
    2011-10-20 0,0417
    2011-10-19 0,0417
    2011-10-18 0,0417
    2011-10-17 0,04
    2011-10-14 0,04
    2011-10-13 0,0367
    2011-10-12 0,035
    2011-10-11 0,0317
    2011-10-10 0,03
    2011-10-07 0,03
    2011-10-06 0,0267
    2011-10-05 0,0267
    2011-10-04 0,025
    2011-10-03 0,0233
    2011-09-30 0,0233
    2011-09-29 0,0183
    2011-09-28 0,0183
    2011-09-27 0,015
    2011-09-26 0,0117

  30. andrzej

    dzięki Count i CHF Lublin. Dostałem klucz – po wyjaśnieniu z banku, że L3 = 0,04 utrzymuje się od stycznia 2012 r. sprawdziłem ponownie obliczenia za IV kw. 2011 i wyszło 0,0423 (zaok. do dwóch miejsc). Teraz jest ok.
    A przy okazji – myliłem procenty z punktem procentowym, mea culpa. Nawet mi trochę wstyd, pozdrawiam

  31. Alex

    Witam!
    W temacie L3 potwierdzam również, u mnie zmiana nastąpiła 19 stycznia 2012 na wartość 0,04%. W moim przypadku marża to 0,55% co dało w sumie 0,59% (niezmiennie od stycznia 2012).
    Teraz uwaga… wczoraj dostaje pismo do banku, że zgodnie z umową .. bla bla bla zmienia się oprocentowanie kredytu i będzie wynosić od 20/01/2015 => 0,59000 % . Czyli dokładnie tyle ile przez ostatnie lata. Potwierdza to załączony harmonogram gdzie wysokość raty jest bez zmian. O co chodzi ? To takie przypomnienie, chwyt psychologiczny, a może błąd … pojęcia nie mam.

  32. drzemik

    Też dziś dostałem pismo o zmianie oprocentowania, na takie jak było 0.94 (0.9 + 0.04)…

  33. Sam

    Wczoraj dostałam zawiadomienie o zmianie oprocentowania z dnia 21.01.2015, wynosi ono 1,5 % i tu pytanie jak ja mam sprawdzić czy uwzględnili ujemny libor ( 6M) ???

  34. aga

    hej. ja tez to dostalam. chodzi o to, ze wysylaja nowy harmonogram splat (bo maja obowiazek po 36 ratach przyslac nowy). A zmiana oprocentowania na takie samo wynika stad, ze automat generuje to pismo i ze jeszcze libor sie nie zmienil. przysla nowe jak tylko sie zmieni. (marzec kwiecien?)
    pozdrawiam

  35. jk

    hej, ja mam oprocentowanie w ge money 1.35% + 0.04% L3 = 1.39% ,a po zoalogowaniu do konta SEZAM mam informację , że moje oprocentowanie 1.42% ? To jest różnica 0.03% – myślicie , że jest szansa zwrotu tej różnicy od banku? nigdy tego nie kontrolowałam ale teraz czasy się zmieniły i zaczęłam sprawdzać i weryfikować. Prawdopodobnie mam tak naliczane od ostaniej zmiany L3, czyli od 2012 roku.
    pozdrawiam

  36. JP

    Dzień dobry, nie bardzo rozumiem poruszony gdzieś temat
    przy udzielaniu kredytu, bank przeliczał kapitał p cenie kupna franka, a przy spłacie kapitał do do spłaty przelicza po cenie sprzedaży, nawet nie jest to średni kurs NBP

  37. blundi

    Także dostałem takie pismo z oprocentowaniem, dzięki za objaśnienia.
    http://www.bph.pl/repo/bph/przydatne_informacje/aktualnosci/zasady_aktualizacji_oprocentowania_kredytow_w_CHF.pdf
    I teraz pytanie do pierwszej strony (parametr L3)
    Czy rata, jak na przykładzie podanym w pliku, która schodzi 16-tego marca, będzie z obecnym oprocentowaniem (marża +0,04) czy też przeliczonym na nowo, z ostatnimi zmianami Liboru.

  38. mlodysd

    jeszcze pytanie odnoscnie tych liborow.
    Czyli libor miesieczny nawet jak przekroczy roznice 0,5 to i tak trzeba czekac na zmiane tego 3-miesiecznego o 0,1??
    jesli tak to po co wspominaja o tym 1 miesiecznym?
    Wyjasnijcie prosze

  39. taffik

    Ja należę do grupy, dla której oprocentowanie aktualizowane jest co 3 miesiące w odniesieniu do stawki LIBORCHF 3M z przedostatniego dnia roboczego poprzedzającego dzień aktualizacji. Wczoraj (3.02) zostało zaktualizowane oprocentowanie, ale tylko do wysokości marży, zatem nie została uwzględniona stawka LIBORCHF 3M z przedostatniego dnia roboczego przypadającego na 30.01 (piątek), wbrew temu, co podaje bank oficjalnie na stronach www i w dokumencie pdf dot. zasad aktualizacji oprocentowania kredytów na s.3.
    Czy ktoś jest w podobnej sytuacji?

  40. stanlast

    @Mlodysd W umowach jest najczęściej Libor 3m, a nie miesięczny, jeśli w ciągu miesiąca libor3m zmieni się o więcej niż 0,5% (średnia arytmetyczna dla wszystkich dni publikacji indeksu), to wtedy muszą zmienić oprocentowanie.
    Jak wyżej wyliczono libor3m w styczniu zmienił się o <0,5%, więc zmiany od lutego nie ma. W lutym powinien się zmienić, więc od 1.03 powinni już stosować inną stawkę.

  41. Łukasz

    Witam, ja mam marze wysokości 2,5 % , jakiś czas temu wystąpiłem do banku o obniżenie marzy do 1,5 % , wystąpili z propozycja o obniżenie o 0,01 % śmiech na sali plus 62 CHF za aneks . To za jakieś 4 lata zyskam :) To jest Fair wobec klienta :)
    Ale jak trzeba obniżyć LIBOR to zrobią wszystko żeby to nie nastąpiło szybko :)

  42. janeks

    2015-01-26 -0,964
    2015-01-27 -0,836
    2015-01-28 -0,846
    2015-01-29 -0,860
    2015-01-30 -0,854
    2015-01-31
    2015-02-01
    2015-02-02 -0,863
    2015-02-03 -0,869
    2015-02-04 -0,869
    2015-02-05 -0,881
    2015-02-06 -0,885
    2015-02-07
    2015-02-08
    2015-02-09 -0,913
    2015-02-10 -0,927
    2015-02-11 -0,932
    2015-02-12 -0,918
    2015-02-13 -0,907
    2015-02-14
    2015-02-15
    2015-02-16 -0,903
    2015-02-17 -0,903
    2015-02-18 -0,903
    2015-02-19 -0,903
    2015-02-20 -0,897
    2015-02-21
    2015-02-22
    2015-02-23 -0,897
    2015-02-24 -0,864
    2015-02-25 -0,848
    -20,442
    -0,888782609
    Tak więc oprocentowanie od następnego m-ca powinno już to uwzględnić

  43. Olaf

    Średni Libor CHF 3M w okresie 26.01-25.2 wyniósł -0,8887 czyli L3 w BPH od 1.03 będzie wynosił -0,89. No i raczej się nie zmieni po zakończeniu średniej kwartalnej.
    I jednak dalej będę płacił odsetki 0.01 :(

  44. Robert

    Witajcie

    Miło Was znaleźć w Internecie :-)

    Chciałbym zapytać czy są wśród czytających klienci mający termin spłaty na pierwszy dzień miesiąca i mogą potwierdzić ile wynosi od dziś indeks L3?

    Pozdrawiam

  45. aga

    Hej. Nie wiem ile wynosi L3(bo w systemie widnieje jeszcze stary), ale obnizono mi dzisiejsza rate (mam dzien splaty na 02).

  46. Robert

    Ooo to ciekawe, ja jutro mam płatność. Pani na infolinii powiedziała że niższa rata dopiero za miesiąc…

  47. Takie kredytowe nieposłuszeństwo i świadome opóźnienie płatności raty.
    To oznacza dodatkowe koszty w postaci opłat za przesyłki, ale psuje im statystyki, bo z 4% nieterminowo płaconych kredytów -anych w CHF zrobi się więcej…
    Ja przeciągnę o kilka tygodni. Nie dłużej niż 29 dni, bo to podobno graniczny termin.
    Zapraszam dO BUNTU!!!

  48. Iga

    @Sta_Ry, napisz o tym proteście na forum – tam więcej osób zagląda.
    http://www.frankiwbph.pl/forum/index.php

  49. Ja mam płatność na 1-go każdego miesiąca, dziś a nie wczoraj mi pobrali bo były jakieś problemy z pobraniem, pobrali mi ratę po staremu a od 1-go kwietnie dopiero obniżyli mi oprocentowanie o 0,90% i teraz będę miała oprocentowanie 0,14 i chyba już tak zostanie

  50. rara

    Skąd Wy bierzecie takie niskie oprocentowanie, ja mam 1,47 (libor 0,04), a o niższe kazali się dowiadywać w kwietniu. termin płatności raty 19. miesiąca)

  51. Robert

    Ja miałem oprocentowanie 1,12 (1,08+L3). Data płatności 3 dzień miesiąca. Dziś sprawdzam i obniżyli do…….. 1,08. Czyli tak jakby L3 przyjęli zero i nic poniżej.

  52. Robert

    Przepraszam za zamieszanie, okazuje się że system internetowy nie przewidział ujemnego L3 :-) i oprocentowanie zatrzymuje się na wysokości marży. Rzeczywiste oprocentowanie spadło do 0,19 (L3=-0,89)

  53. Frankowicz z bph

    Dziś rozmawiałam z infolinią,tak jak pisze Robert system nie uwzględnia ujemnego oprocentowania i pracują nad tym. Kobieta powiedziała,że widzi w systemie że na moim kredycie oprocentowanie spadło bardzo znacząco, ale nie była w stanie powiedzieć mi o ile CHF zmniejszy mi się miesięczna rata. Powiedziała,że dopiero w maju prawdopodobnie będą uwzględnione wszystkie przeliczenia i wysłany nowy harmonogram.

  54. Aleksander

    Ja dziś też dzwoniłem- spadek z 1,44% na 0,51% wszedłem na pierwszy lepszy kalkulator kredytowy i sobie obliczyłem- rata spadła o 12% w moim przypadku.

  55. aga

    No właśnie. Też to czytałam. Ale przecież w umowie kredytowej nie ma, że nie może być mniej niż 0. Czyli niezgodnie z prawem to napisali???? Po prostu fair ????

  56. Olaf

    Ze strony BPH:
    „W ramach działań wspierających kredytobiorców hipotecznych, którzy spłacają zobowiązania we frankach szwajcarskich Bank BPH zaproponował im szereg rozwiązań.

    Bank BPH, ustalając oprocentowanie kredytów hipotecznych, uwzględnia ujemną wartość indeksu LIBOR CHF w terminach i na zasadach opisanych w umowach kredytowych (oprocentowanie może przyjmować wartości niższe niż marża banku, ale nie niższe niż 0 proc.). Decyzję o uwzględnieniu ujemnego LIBOR-u Zarząd Banku BPH podjął jeszcze w grudniu ub. roku, bezpośrednio po obniżce stóp referencyjnych przez Szwajcarski Bank Narodowy…..”
    czyli deklaracje sobie a oprocentowanie jednak nie może być ujemne …. a my nie mamy Pańskiego płaszcza i co nam Pan zrobi….

  57. Piotr

    Może ktoś mi powiedzieć ile w tej chwili wynosi libo 3m dla chf i może ma ktoś informacje kiedy serwis internetowy będzie odzwierciedlał rzeczywisty harmonogram spłat po zmianie oprocentowania?

  58. Bolek

    U mnie w serwisie www zaktualizowali, ale:
    Cytat ze strony BPH: „Bank BPH, ustalając oprocentowanie kredytów hipotecznych, uwzględnia ujemną wartość indeksu LIBOR CHF w terminach i na zasadach opisanych w umowach kredytowych (oprocentowanie może przyjmować wartości niższe niż marża banku, ale nie niższe niż 0 proc.). Decyzję o uwzględnieniu ujemnego LIBOR-u Zarząd Banku BPH podjął jeszcze w grudniu ub. roku, bezpośrednio po obniżce stóp referencyjnych przez Szwajcarski Bank Narodowy.”

    Zwróciłem uwagę na zapis „…oprocentowanie MOŻE przyjmować…” u mnie widocznie „NIE MOŻE” – oprocentowanie zostało obniżone do wartości marży bez uwzględnienia ujemnego LIBORu…

    Jak u Was?

  59. Roman

    Tyle się mówi i pisze, że oprocentowanie nie może być mniejsze niż 0.
    Mi zafundowali zmianę z 1,83 na 1,79. Czy to jest żart ???

  60. Ja mam marżę wynoszacą 0.78. Na infolini dowiedziałem się, że wartosc LIBOR 3m został określony na pozimie – 0.89. Tak więc z prostej matematyki wychodzi, że Mój kredyt powinien być oprocentowany ujemnie i wynosi – 0.11. Niestety dowiedziałem się, że Bank BPH nie stosuje ujemnego oprocentowania ponieważ nie zezwala na to Prawo Bankowe. Na razie czekam na oficjalne pismo a potem bedę pisał odwołanie do Banku. Jeżeli nie przyniesie to rezultatu to zostanie KNF i UOKiK. Dodam, że w umowie jest prosty zapis z czego składa się oprocentowanie i nie ma mowy,że nie może wynesć zero. Czy ktoś jest w podobnej sytuacji.

  61. Franek

    Podobnie u mnie, na głównym zestawieniu jest obniżka do wysokości marży. Jeszcze większy bałagan w harmonogramie. Już nie mogę się doczekać co pocztą przyjdzie.

    Każdego coś zaskakuje, tym razem stawka libor zaskoczyła bankowców… potrzebują teraz tygodni aby ochłonąć. Patrzą, patrzą w tabelki i nic nie widzą, ale będą patrzeć dalej ;-)

    Jak zwykle są nie przygotowani pomimo, że jeszcze w grudniu się naradzali. Łaskę robią, że ujemny libor uwzględnią.

    Pozdrawiam.

  62. Piotr

    Z tego co pamiętam to wg umowy po zmianie oprocentowania co najmniej 10 dni przed terminem płatności kolejnej raty mają obowiązek przesłać na piśmie nowy harmonogram spłat. Pożyjemy zobaczymy ;)

  63. aga

    Piotr teoretycznie masz rację, ale jest tez tam informacja o tym , ze „Nie otrzymanie Harmonogramu nie zwalnia Kredytobiorcy z obowiazku zaplaty Raty.”
    Mariusz, ja mam marże 1,18, ale prosze Cie informuj na biezaco co tam z tym ujemnym Liborem ten fair bank wymysli…

  64. ADi

    wczoraj bank obnizyl u mnie oprocentowanie. W systemie internetowym tego nie widac, ale rata kwietniowa jest nizsza od marcowej o ok 10%.

  65. Odie

    U mnie marża .8 – oprocentowanie było .84, teraz zmieniło się na .8. Zadzwoniłem :
    – system jeszcze nie ogarnia
    – oprocentowanie aktualne to 0, L3 to -.89
    – mniej niż 0 nie będzie, bo Prawo Bankowe, wyślą uzasadnienie pocztą
    – wyślą pocztą ratę kwietniową, a potem w maju prawdopodobnie cały roczny harmonogram.

    Przy okazji gdzieś indziej czytałem o przypadkach rezygnowania przez nasz drogi bank (tak sami z siebie) z ubezpieczenia niskiego wkładu – spytałem – podobno to od jakiejś indywidualnej oceny zależy…

  66. askas

    Witam,
    czy ktos tu z Panstwa otrzymal juz informacje o nowej kwocie raty?
    ja dzwonilam do nich w zeszlym tygodniu i powiedzili mi iz 25 marca zmieni sie moje oprocentowanie na 0,19 i powinnam od 1 kwietnia miec nowa, nizsza rate. Niestety do dzisiaj tej nowej kwoty nie widac w systemie mam oporcentowanie, 1,08 a dzwonic do nich otrzymalam inf iz rata sie zmieni 1 maja. Nie mam juz sily do nich, dymaja nas jak chca. Nie wierze,ze od stycznia nie byli w stanie zmienic systemu i poprawnie wyliczyc nowych rat.

  67. Jacek

    Co jak co ale umowami to BPH się w ogóle nie przejmuje. Mam od nich pisemne potwierdzenie, że liczą odsetki inaczej niż w umowie, co wynika podobno z wdrożenia nowego systemu komputerowego, ale pomimo tego że niezgodnie z umową to równocześnie wg. BPH nie stanowi to jej naruszenia. Tak samo z oprocentowaniem – gdyby miało wzrosnąć, to od dawna wszyscy już byśmy wiedzieli o ile. Ale ponieważ ma zmaleć, to całymi miesiącami będą teraz udawać, że umiejętnosc dodawania i odejmowania ich przerasta, i uwzględnią (może) reklamacje tylko najbardziej wytrwałych … albo i też nie … niestety, podpisaliśmy umowy z oszustem.

  68. Jacek

    Przed chwilą rozmawiałem z infolinią. Chciałem wiedzieć, ile mam zapłacić, bo dzisiaj jest termin spłaty mojej raty. Odpowiedź banku jest taka, że mam zapłacic po staremu, bo co prawda obowiązuje już nowe oprocentowanie (dla mnie 1,6), ale raty są „blokowane” na 10 przed terminem spłaty, więc obniżona rata będzie dopiero w kwietniu (tzn. obniżona wartosć odsetek a podniesiona wartośc kapitału, także sama rata będzie podobna) . Pozostałe raty będą przeliczone dopiero później, bo jeszcze nie wiedzą jaki będzie L3 kwartalny. Wg. mnie to nie ma znaczenia, bo L3 się ustala i zostaje, nie ma w świetle umowy czegoś takiego jak L3 kwartalny i miesięczny.

  69. askas

    Ja z tego w takim razie nic nie rozumiem.
    Tez mam teraz inf.w systemie iz moja rata majowa ma spasc tylko o 2 franki!!! Obnizyli tylko rate odsetkowa, podniesli kapitalowa. Dlaczego w takim razie niektorym calosc raty spadla o ok. 10% a mi nie?

  70. Sebastian

    System w BPH nie ma możliwości pokazania wartości w polu oprocentowanie niższej, niż Wasza marzą kredytu. Dlatego każdy w polu oprocentowanie widzi zniżkę jedynie o 0.04%, czyli tyle ile wynosił dodatni Libor.
    W rzeczywistości oprocentowanie jest niższe, ale technicznie nie mają jak tego wyświetlić.

  71. Szczawiu

    Sebastian, mam rozumieć, że kiedy dostanę pisemną informację o zmianie oprocentowania tam będzie oprocentowanie rzeczywiste, uwzględniające ujemny LIBOR 3m? W moim przypadku oprocentowanie winno wynieść -0,16% ale skoro nie uwzględniają ujemnego oprocentowania to na piśmie będzie 0%, mimo iż w systemie jest 0.73tak?

  72. magdaly

    Askas ja mam tak samo zmianie uległa tylko rata kwietniowa a majowa jest niższa o 2 franki od markowej. Oprocentowanie zmieniło się z 1,45 do 1,41. Nic z tego nie rozumiem.

  73. smalecwks

    Takie coś dostałem:

    Sytuacja związana z gwałtownym wzrostem kursu franka szwajcarskiego do złotówki w styczniu br., jak również ujemne wartości przyjmowane przez wskaźnik LIBOR CHF stanowiący podstawę oprocentowania kredytów indeksowanych i denominowanych do franka szwajcarskiego (dalej: kredyty CHF) spowodowała szereg niedogodności zarówno dla kredytobiorców, jak i banków. Wychodząc naprzeciw oczekiwaniom Klientów w tym zakresie, Bank BPH podjął szereg działań mających na celu złagodzenie negatywnych skutków zaistniałej sytuacji.

    Obok obniżki tzw. spreadu walutowego wpływającej na obniżenie kursów CHF Banku, umożliwienia przewalutowania, a także całkowitej i częściowej spłaty kredytów CHF z zastosowaniem kursów średnich NBP oraz umożliwienia Kredytobiorcom wnioskowania o ułatwienia w spłacie rat poprzez wydłużenie okresu kredytowania lub czasowe zawieszanie spłat, najbardziej istotną kwestią z perspektywy Klientów wydaje się uwzględnianie przez Bank w oprocentowaniu kredytów CHF ujemnej wartości indeksu LIBOR CHF.

    Zmiany oprocentowania następują na zasadach i w terminach opisanych w umowach kredytowych. Obecnie w Banku dobiegają końca prace nad modyfikacją systemów informatycznych w celu uwzględnienia zmian indeksów, co pozwoli na wznowienie wysyłki kompletnych harmonogramów odzwierciedlających zmianę oprocentowania. Do tego czasu prosimy o regulowanie rat w wysokości zgodnej z ostatnim posiadanym harmonogramem. Wszelkie ewentualne nadpłaty powstałe z tego tytułu będą księgowane na poczet kolejnych rat, pomniejszając ich wysokość, (co zostanie ujęte w aktualnych harmonogramach spłaty).

    Zapewniamy, że Bank dokłada wszelkich starań do rozwiązania zaistniałej sytuacji, prosimy także o przyjęcie przeprosin za wszelkie wynikające z niej niedogodności.

  74. ADi

    Pytałem w fizycznym oddziale banku, skąd takie rozbieżności w systemie internetowym. Pani z obsługi mówiła, że wartość każdej najbliższej raty liczą „na piechotę”, bo automatyczny system tego jeszcze nie ogarnia….

  75. Franek

    W odniesieniu do wpisu Jacka z dnia 30.03.2015:

    „Przed chwilą rozmawiałem z infolinią. Chciałem wiedzieć, ile mam zapłacić, bo dzisiaj jest termin spłaty mojej raty. Odpowiedź banku jest taka, że mam zapłacić po staremu, bo co prawda obowiązuje już nowe oprocentowanie (dla mnie 1,6), ale raty są „blokowane” na 10 przed terminem spłaty, więc obniżona rata będzie dopiero w kwietniu (tzn. obniżona wartość odsetek a podniesiona wartość kapitału, także sama rata będzie podobna) . Pozostałe raty będą przeliczone dopiero później, bo jeszcze nie wiedzą jaki będzie L3 kwartalny. Wg. mnie to nie ma znaczenia, bo L3 się ustala i zostaje, nie ma w świetle umowy czegoś takiego jak L3 kwartalny i miesięczny.”

    Jeśli ostatni L3 za okres miesięczny 26.01.2015-25.02.2015 uległ zmianie przyjmując wartość -0,89 – potwierdzone przez bank BPH w wielu zapytaniach klientów to według moich obliczeń L3 dla kwartału (29.12.2014-25.03.2015) wyniósł -0,67. Zgodnie z zapisami umowy kredytowej zmiana kwartalna przekracza 0,1punku procentowego co należałoby przyjąć jako kolejny poziom odniesienia L3 do wyliczenia raty: L3 + marża. W rezultacie po wpłacie kwietniowej raty niestety dla każdego kredytobiorcy wzrośnie następna w kolejności rata (płatna w maju). Kolejne raty pewnie już ustabilizują się na tym poziomie do kolejnych zawirowań ze zmianami stóp procentowych w przyszłości…

    Prośba o komentarz czy przedstawione dane na podstawie własnych obliczeń są słuszne. Być może ktoś z obecnych tworzy takie kalkulacje w celu sprawdzania banku na bieżąco :)

    Jeszcze jedna dygresja odnośnie propozycji banku. Skoro nie wiedzą jeszcze ile kredytobiorca powinien wpłacić w kolejnej racie to zamiast proponować płatność w wysokości dotychczasowej wielkości raty (zawyżonej) to niech zaproponują miesięczne lub dłuższe wakacje kredytowe do momentu, aż uporają się z zaawansowanymi obliczeniami matematycznymi, które ich przerosły :) Redukcja płac i premii na poczet inwestycji w niezawodny i przygotowany na wszelkie ewentualności system informatyczny :)

    Pozdrawiam

  76. Jorge

    Hej. Sprawdziłem w innych bankach. mBank / PKO : odpowiednio 0,25%. 0,24 % złodziejski BPH – co niby fair – u mnie 1,84%. Czy jest może strona na FB ?

  77. Szczawiu

    Franek, zgodnie z umową przynajmniej moją (§ 8 pkt. 2.pp. e)
    „W kwartałach, w których nastąpiła zmiana indeksu L3 w okresach krótszych niż kwartalne, sprawdzenie czy występuje konieczność zmiany Indeksu na koniec kwartału kalendarzowego odbywa się poprzez porównanie średniej arytmetycznej stawek LIBOR 3m, obowiązujących w dniach roboczych w okresie od 26 dnia miesiąca, poprzedzającego ostatnią zmianę do 25 dnia miesiąca kończącego kwartał kalendarzowy”
    Czyli średnią arytmetyczną trzeba liczyć od 26 lutego do 25 marca.
    a ta wyniosła:
    26.02. ….. -0,844
    27.02. ….. -0,850
    02.03. ….. -0,857
    03.03. ….. -0,847
    04.03. ….. -0,822
    05.03. ….. -0,791
    06.03. ….. -0,758
    09.03. ….. -0,773
    11.03. ….. -0,791
    12.03. ….. -0,809
    13.03. ….. -0,807
    16.03. ….. -0,803
    17.03. ….. -0,805
    18.03. ….. -0,802
    19.03. ….. -0,793
    20.03. ….. -0,790
    23.03. ….. -0,790
    24.03. ….. -0,790
    25.03. ….. -0,802

    średnia arytmetyczna z tego okresu wynosi -0,81, więc w porównaniu do poprzedniego -0,89 różnica wynosi jedynie 0,08 pp.. Libor zatem zostaje na poziomie -0,89%
    Teraz by zmieniła się średnia arytmetyczna w kolejnych miesiącach musiałaby wynieść albo -1,39% albo -0,39% lub na koniec kw. -0,79% lub -0,99%.
    Inaczej żadnej zmiany nie będzie.

    Dla niektórych żadne zmiany w dół nic nie zmienia na tę chwilę, bo BPH nie uznaje ujemnego oprocentowania.
    Ja już w tej chwili mieć powinienem -0,16%.

    Dali mi jednak znać, że oprocentowanie mojego kredytu wynosi obecnie 0,00% jednak system pokazuje tyle ile wynosi marża i wszystko to co teraz nadpłacę po załatwieniu sprawy systemu by pokazywał już dobrze będzie nadpłacone po prostu.

  78. Franek

    Szczawiu w 100% się z Tobą zgadzam. To kolejny raz kiedy czytam swoją umowę i znajduje nowe rzeczy :) W moich dotychczasowych ocenach sugerowałem się wyłącznie pp. b i c, a tutaj miła niespodzianka w pp. e :) dzięki za zwrócenie na to uwagi. Mam nadzieje, że nasz milusiński bank też to zauważy.

    Ja jestem przed opłaceniem pierwszej raty po obniżeniu oprocentowania. Zamierzam ją opłacać zgodnie z tym co widzę w serwisie internetowym swojego konta, jest to prawie zgodne z tym co powinno być. Mam nadzieje, że jak już będę przed płatnością kolejnej raty to już ją prawidłowo obliczą, bo jak narazie harmonogram wprzód to jedno wielkie nieporozumienie.

    Pozdrawiam

  79. MIchal

    Właśnie wysłałem pismo do BPH, że chcę aby nadpłaty nie zaliczyli na poczet przyszłych rat tylko jako wcześniejsza spłata kapitału i dodali do tego odsetki od momentu kiedy powinni zmienić oprocentowanie do momentu kiedy ruszy ich system. Ciekawe jak będzie odpowiedź. Dodatkowo wysłałem to pismo z 1 kwietnia do UOKiKu żeby sprawdzili czy to co robi BPH jest ok. Nie wierzę żeby bank nie był w stanie ogarnąć zmiany w systemie od grudnia. Przecież to tylko zmiana jednej zmiennej…

  80. Odnośnie wpisu od Szczawiu!
    Ja mam oprocentownie na poziomie 1,21% i nie drgnęło od początku roku. w lutym rozmawiałem z konsultantką, która mi powiedziała, że zmiana obecnie wynosi 0.8pp i rata marcowa będzie obniżona.
    Tak się nie stało i znowu zadzwoniłem do złodzieja BPH celem wyjaśnienia. Tym razem konsultant powiedział, że system działa z opóźnieniem i że rata kwietniowa będzie niższa o ok10%.
    Wchodze dziś do systemu i oczy przecieram, bo rata jest jak była! Znów dzwonie, ale konsultant nie był w stanie mi odpowiedzieć na podstwie jakiego wyliczenia bank nie zmienił mi oprocentowania kredytu! Założył numer sprawy i pchnął temat dalej.

    Mi rata przypada do spłaty na 17 dzień każdego miesiąca i zgodnie z tym co jest w Umowie (poniżej cały zapis) różnica kwartalna wynosi powyżej 0,5pp!
    http://www.global-rates.com/interest-rates/libor/swiss-franc/chf-libor-interest-rate-3-months.aspx
    First rate per month
    april 01 2015 -0.80900 %
    march 02 2015 -0.85700 %
    february 02 2015 -0.86300 %
    january 02 2015 -0.06300 %
    december 01 2014 0.00100 %

    Różnica kwartalna liczona powinna być od 25 grudnia do 26 marca! BO tak BPH przyjął liczenie L3.

    Czy Wam bank BPH również do tej pory nie obniżył oprocentowania Kredytu ???
    Czy ja poprostu się mylę w wyliczeniach ?


    Indeks L3 dla każdego kwartału kalendarzowego oblicza się jako średnia arytmetyczna stawek Libor 3m (dla lokat międzybankowych trzymiesięcznych obowiązujących w dniach roboczych w okresie od 26 dnia miesiąca zamykającego kwartał poprzedzający ostatni kwartał kalendarzowy do 25 dnia miesiąca kończącego kwartał poprzedni;
    Indeks L3 ulega zmianie w okresach kwartalnych w przypadku gdy bieżąca wartość indeksu jest różna od obowiązującej poprzednio o przynajmniej 0,1 pp i obowiązuje od 1 dnia kalendarzowego kwartału.
    Indeks L3 ulega zmianie w okresach miesięcznych i obowiązuje od pierwszego dnia miesiąca, jeśli średnia arytmetyczna stawek LIBOR 3m obowiązujących w dniach roboczych w okresie liczonym od 26dnia miesiąca poprzedzającego miesiąc ostatni do 25 dnia miesiąca poprzedzającego zmianę, jest różna od obowiązującej stawki indeksu L3 o przynajmniej 0,5 pp.
    W przypadku określonych w pkt. b) i c) powyżej indeks L3 przyjmuje wartość obliczoną jako średnia arytmetyczna stawek LIBOR 3m dla ww. okresów.
    W kwartałach, w których nastąpiła zmiana indeksu L3 w okresach krótszych niż kwartalne, sprawdzenie czy występuje konieczność zmiany indeksu na koniec kwartału kalendarzowego odbywa się poprzez porównanie średniej arytmetycznej stawek LIBOR 3m, obowiązujących w dniach roboczych w okresie od 26 dnia miesiąca, poprzedzającego ostatnią zmianę do 25 dnia miesiąca kończącego kwartał kalendarzowy.

  81. Szczawiu

    No deko źle liczysz Tomek albo ja Cię nie zrozumiałem.

    Mam taką samą umowę więc jest tak: średnia arytmetyczna liczona jest co miesiąc z każdego dnia roboczego. Jak zmienił się LIBOR o co najmniej 0,5 p.p. to zmienia się oprocentowanie. Jeśli nie to nic się nie zmienia i liczony jest w kolejnym miesiącu i kolejnym. Jeśli w żadnym z trzech miesięcy danego kwartału LIBOR nie zmienił się o 0,5 p.p. to liczony jest z całego kwartału. Jeśli średnia z całego kwartału będzie różna od obowiązującego o co najmniej 0,1 p.p. wtedy następuje zmiana oprocentowania. Jeśli nie to oprocentowanie kredytu się nie zmienia.

    Do tej pory LIBOR był na poziomie +0,04%. Po przeliczeniu stycznia a dokładniej okresu od 29 grudnia do 25 stycznia (26,27,28 grudnia to były dni wolne od pracy)

    29.12. ….. -0,063
    30.12. ….. -0,063
    31.12. ….. -0,063
    02.01. ….. -0,063
    05.01. ….. -0,063
    07.01. ….. -0,096
    08.01. ….. -0,110
    09.01. ….. -0,117
    12.01. ….. -0,119
    13.01. ….. -0,124
    14.01. ….. -0,128
    15.01. ….. -0,372
    16.01. ….. -0,426
    19.01. ….. -0,56
    20.01. ….. -0,66
    21.01. ….. -0,74
    22.01. ….. -0,806
    23.01. ….. -0,954

    średnia arytmetyczna wyniosła -0,31 więc nic się nie zmieniło no bo między +0,04 a -0,31 nie ma różnicy 0,5 p.p..

    Następnie okres od 26 stycznia do 25 lutego

    26.01. ….. -0,964
    27.01. ….. -0,836
    28.01. ….. -0,846
    29.01. ….. -0,86
    30.01. ….. -0,854
    02.02. ….. -0,863
    03.02. ….. -0,869
    04.02. ….. -0,869
    05.02. ….. -0,881
    06.02. ….. -0,885
    09.02. ….. -0,913
    10.02. ….. -0,927
    11.02. ….. -0,932
    12.02. ….. -0,918
    13.02. ….. -0,907
    16.02. ….. -0,903
    17.02. ….. -0,903
    18.02. ….. -0,903
    19.02. ….. -0,903
    20.02. ….. -0,897
    23.02. ….. -0,897
    24.02. ….. -0,864
    25.02. ….. -0,848

    średnia wyniosła -0,89, więc tu wchodzi w życie § 8 pkt. 2.pp. c, bo między +0,04 a -0,89 jest już zmiana co najmniej 0,5p.p.
    Dlatego od 1 marca (nie wiem na podstawie jakiego punktu oni twierdzą, że od dnia kiedy schodzi rata) LIBOR zmienia się z +0,04 na -0,89.

    W Twoim przypadku jeśli oprocentowanie masz, czy miałeś 1,21% to mniemam, że LIBOR to było +0,04 a marża 1,17. Teraz zatem winno być 1,17+(-0,89) czyli oprocentowanie kredytu winno wynieść 0,28%.

    Na koniec kwartału wchodzi § 8 pkt. 2.pp. e
    czyli weryfikowany jest okres od „26 dnia miesiąca, poprzedzającego ostatnią zmianę do 25 dnia miesiąca kończącego kwartał kalendarzowy” czyli od 26 lutego do 25 marca.

    i tak jak pisałem wyżej

    26.02. ….. -0,844
    27.02. ….. -0,850
    02.03. ….. -0,857
    03.03. ….. -0,847
    04.03. ….. -0,822
    05.03. ….. -0,791
    06.03. ….. -0,758
    09.03. ….. -0,773
    11.03. ….. -0,791
    12.03. ….. -0,809
    13.03. ….. -0,807
    16.03. ….. -0,803
    17.03. ….. -0,805
    18.03. ….. -0,802
    19.03. ….. -0,793
    20.03. ….. -0,790
    23.03. ….. -0,790
    24.03. ….. -0,790
    25.03. ….. -0,802

    średnia arytmetyczna z tego okresu wynosi -0,81, więc w porównaniu do obowiązującego -0,89 różnica wynosi jedynie 0,08 pp.. LIBOR zatem zostaje na poziomie -0,89
    Nie zmienia się oprocentowanie. Dalej powinieneś mieć 0,28% zakładając że dobrze rozszyfrowałem Twoją marżę.

    Problem BPH polega na tym, że system Sez@m ponoć nie może wskazać niższego oprocentowania niż marża i mimo iż masz tak naprawdę niższą ratę od marca to system wskazuje niewiele niższą bo jedynie obniżoną o 0,04 p.p. System pozwolił jedynie na obniżenie LIBOR do 0.00. Niby mamy niższą ratę i oprocentowanie ale fizycznie tego nie widzimy i płacąc teraz wyższe raty jak się uporają to mają być te nadpłaty zaliczone na poczet kolejnych rat. Tak mi to wyjaśnili w odpowiedzi na moje zapytanie o to.

  82. Franek

    Kontynuując poprzednią wypowiedź Szczawiu nasuwa się pytanie, czy opłacając ratę kredytobiorca bezwzględnie musi czekać na poprawność wyliczenia wysokości raty przez system Sezam, lub oczekiwać listonosza z harmonogramem kolejnych rat, lub bazować na informacji udzielanej przez Pana/Panią na infolinii? Przy zamieszaniu, które aktualnie śledzimy w baku BPH to chyba bank powinien skulić ogon i z pokorą zaakceptować własne wyliczenia kredytobiorcy (zakładając, że są rzetelne i poprawne – są po prostu FAIR), a nie upierać się przy swoim – że system SEZAM posiada błędy i do momentu jego poprawy żądać wpłat z „górką”. Bo jak widzę takie zachowanie banku to przepraszam ale jedyne słowa jakie się nasuwają to bandytyzm i złodziejstwo…

  83. Tomek

    Szczawiu Dzięki za tak solidne wytłumaczenie jak to się liczy!
    Ja patrzyłem na różnice w ujęciu miesiąc do miesiąca w ujęciu kwartalnym – więc jak to określiłeś z deczka źle :)

    Ze wszystkich postów można wywnioskować, że:
    1. BPH jednym uwzględnia niższy libor 3m i obniżył raty już w Marcu z jednoczesną informacją zwrotną o nowym harmonogramie
    2. Gro Klientów opiera się na tym co jest w super systemie Sezam, który nie jest aktualizowany jak powinien
    3. Konsultanci – jak są mądrzejsi to potrafią wyliczyć jaka powinna być rata i co powinno się znaleźć w systemie
    4. Konsultanci – mniej ogarnięci zwalają winę na system, a dla upartych Klientów zakładają numer sprawy dla działu reklamacji

    Ogólnie mają tam niezły burdel i to jest wręcz przerażające. Ktoś, kto odpowiada w FAIR banku za obsługę kredytów hipotecznych powinien zmienić sobie zajęcie na prostsze.

    Jeszcze raz dzięki Szczawiu i pozdrawiam!

  84. Aleksander

    Witajcie,
    ja własnie napisałem do BPH, że skoro ich niewydolny system liczy zawyżone raty, to zacznę im płacić zaniżone, bo mam niewydolne konto :)

  85. Zyta

    Przed obniżką rata moja wynosiła prawie 210 CHF. Po obniżce system wykazuje ponad 212 CHF. Na infolinii oczywiście nie znają powodu wzrostu raty więc nadają nr sprawy i czekam i czekam… i nic

  86. Piotr

    To może jakiś pozew zbiorowy w związku z celowym działaniem Banku na naszą szkodę? ;)

  87. Szczawiu

    ja już dziś mam prawidłowe oprocentowanie. Pojawiło się jednak ALE :)
    W marcu i kwietniu zapłaciłem dwie raty wyższe ze względu na te bzdury jakie pokazywał super ekstra system Sez@m. Rata to oczywiście kapitał+odsetki. Ponieważ obecne oprocentowanie mojego kredytu wynosi 0% (wg nich, bo w rzeczywistości powinienem mieć niższe, ale to inna kwestia) to dwie ostatnie raty były tak naprawdę spłatą kapitału. To co system liczył jako odsetki to tez był kapitał w moim przypadku. Co się okazuje. Z tych dwu ostatnich rat odjęto mi od kapitału tylko to co system liczył jako kapitał. Wg mnie mam kapitał wyższy obecnie o ponad 60CHF. Zwróćcie na to uwagę bo Was w ciula zrobią.

    Przy okazji może mi ktoś wytłumaczyć dokładnie jak liczy się oprocentowanie kredytu?
    Przed zmianą miałem 161 CHF+ok 30 CHF odsetek. teraz przy 0% mam kapitał 181CHF. skąd różnica w racie kapitału ok 20CHF?

  88. Odie

    Różnica stąd, że masz raty równe – czyli w całym okresie kredytu rata jest taka sama, maleje część odsetkowa, rośnie kapitałowa – w ostaniej racie miałbyś 191 kapitału i 0 odsetek.

    Jakbyś miał raty malejące, to przez cały czas część kapitałowa byłaby taka sama, a część odsetkowa (jak i cała rata) by malały.

  89. Piotr

    Ale kapitał raczej nie rośnie o 20 CHF z miesiąca na miesiąc. U mnie też pokazuje prawidłowe oprocentowanie ale wysokość raty jest błędna i spadła tylko o 2 CHF a wg. moich obliczeń powinna spaść o około 50-60 CHF. Miejmy nadzieję że niedługo ten cały bałagan się skończy i każdy będzie wiedział na czym stoi

  90. Odie

    To ile się zmieni kapitał zależy od tego, jaka jest kwota do spłaty. Na bankierze jest kalkulator kredytowy (po poprawkach uwzględnia zerowe koszty) – wpiszcie ile zostało kapitału do spłaty, ile jeszcze lat, jaki procent – http://www.bankier.pl/narzedzia/kalkulator-kredytowy. U mnie pokazuje, że rata powinna spaść o około 60 CHF przy jednoczesnym wzroście części kapitałowej o mniej więcej tyle samo. Jeden zysk z tego, że płacić będziemy mniej (bo znikają odsetki), drugi – że trochę szybciej będzie ubywać kapitału.

  91. Zyta

    Mi sezam nadal nic nie zmienił… oprocentowanie 1,61 a wg infolinii mam 0,72. Do tego ten wzrost raty… no nic poczekam jeszcze…

  92. Szczawiu

    Proponuję zalogować/zarejestrować się na forum. Wiele przydatnych rzeczy tam jest. Np. pliki xls obliczające ratę liczbę odsetek itp.

  93. Franek

    Szczawiu, zakładam, że wiesz jak liczyć oprocentowanie kredytu. Wyjaśniałeś to sam kilka wpisów wyżej :) – marża plus wskaźnik L3 (miesięczny lub kwartalny zależnie od zakresu jego zmienności).

    Natomiast osobiście do wyliczenia wielkości raty stałej posłużyłem się wzorem:

    R=[Kq^n (q-1)]/q^n-1

    gdzie:
    R – rata kredytu
    K – wysokość pożyczonego kapitału (w aktualnym momencie ilość kapitału pozostającego do spłaty)
    n – liczba rat pozostająca do spłaty
    q – współczynnik procentowy, obliczany ze wzoru q=1+r/m gdzie:
    r – stopa procentowa wyrażona w ułamku
    m – ilość okresów kapitalizacji (12 przy kapitalizacji miesięcznej)

    Tutaj gotowiec w postaci arkusza Excella: https://dl.dropboxusercontent.com/u/58403794/Rata_rowna.xlsx
    Do wprowadzenia w zaprezentowanym arkuszu wartości podświetlone na żółto, które każdy kredytobiorca powinien znać ze swojej umowy kredytowej oraz aktualnej sytuacji spłacanego kredytu. Może komuś się przyda. W moim przypadku przy porównaniu z kalkulacją banku otrzymane wyliczenia są zgodne co do 0,01 CHF.

    Natomiast Szczawiu, jeśli pytasz o wielkość poszczególnych części raty stałej: część kapitałową oraz część odsetek otwieraj Excella i działaj :) wcześniej zapoznając się z tym (zapożyczone z internetu i potwierdzam, że zgodne z rzeczywistością):

    „Od 01.09.2012r. do obliczania odsetek Bank przyjmuje faktyczną liczbę dni w miesiącu oraz faktyczną liczbę dni w roku (do tej daty było tak, że rok ma 360 dni, a każdy miesiąc 30 dni), a sam wzór wygląda tak:

    Przyjmijmy teoretycznie, że:

    Saldo kredytu to 100 000 CHF

    Rata płacona jest do 10 dnia każdego miesiąca

    Oprocentowanie kredytu 2%

    Zróbmy teoretyczne obliczenie raty odsetkowej za okres 10.09.2012-09.10.2012

    Miesiąc wrzesień ma 30 dni

    Miesiąc październik ma 31 dni

    Ilość dni opłacanych rat w miesiącu wrzesień 21

    Ilość dni opłacanych rat w miesiącu październik 9

    ((100 000 CHF * 2% /12)/30)x21 = 116,6667 CHF (odsetki za okres 10.09.2012-30.09.2012

    ((100 000 CHF * 2% /12)/31)x9 = 48,3871 CHF (odsetki za okres 01.10.2012-09.10.2012)

    SUMA: 116,6667 CHF + 48,3871 CHF = 165,0538 CHF

    Jeszcze dwie dodatkowe informacje:

    – jeżeli dzień spłaty raty przypada w weekand (święto?) to jest przjmowany kolejny dzień roboczy (np. w tym przykładzie do wyliczeń spłaty raty w listopadzie bank będzie brał dzień 12.11.2012)

    – jeżeli spłacisz ratę przed przewidzianym terminem to będzie bonus od banku w pewnej kwocie odjętej od raty odsetkowej i przeniesiony na ratę kredytową (kwota niewielka, aczkolwiek przyczyniająca się do zmniejszenia kapitału).”

    Mam nadzieje, że przedstawione wzory będą Wam przydatne. Zastanawiam się jak te wszystkie kalkulacje sprawdzą się przy oprocentowaniu ujemnym kredytu na które banki nie chcą przystać. Skoro umowy wyraźnie określają, że oprocentowanie kredytu to marża kredytu + wskaźnik L3 i jeżeli dochodzi do sytuacji, że wynik tej prostej operacji jest ujemny to co robią takie FAIR BANKI – naginają rzeczywistość twierdząc, że ten ich ujemny wynik to 0??? Czy w takiej sytuacji bank łamie zapis umowy nie uwzględniając ujemnego oprocentowania??? Mówi się o świadomości kredytobiorcy o ryzyku. Bank chyba jeszcze bardziej był świadomy ryzyka. Obwarował się różnymi ubezpieczeniami (opłacanymi przez kredytobiorcę) tylko nie założył tak niskich stóp procentowych. Mówi się trudno, skoro zaczynają być kredyty z ujemnym oprocentowaniem to przecież matematyka jest prosta – spłacamy raty dalej, a część raty opłaca bank – taki nowy rodzaj Rodziny na Swoim – bankowy program Kredytobiorca na Swoim ;)

  94. Szczawiu

    To jak wyliczyć ile wynosi, o ile się zmienił i w jakim okresie LIBOR a więc ile zatem wynosi całe oprocentowanie to wiem :) Nie wiedziałem tylko jak wyliczyć właśnie raty odsetki na podstawie tych danych itp. teraz już wiem. Między innymi dzięki Twemu postowi :)

  95. Zyta

    Poważnie w sezamie macie już zmianę oprocentowania? U mnie nadal nic. A przecież to z automatu powinno działać. Zastanawiam się o co chodzi.
    Może dlatego, że mój kredyt jest z 2004 r. – zawarty z GE Bankiem Mieszkaniowym – bank przejęty przez GE Money – który został przejęty przez BPH. Swoją drogą to ciekawe ile przejęć jeszcze zaliczę :) I jak ja to wytłumaczę przy znoszeniu hipoteki :)

  96. janeks

    do Szczawiu
    Dlatego od 1 marca (nie wiem na podstawie jakiego punktu oni twierdzą, że od dnia kiedy schodzi rata) LIBOR zmienia się z +0,04 na -0,89.
    paragraf 8 pkt.4

  97. Szczawiu

    Janeks chyba chodzi o § 8 pkt 1 :) u mnie w pkt. 4 jest coś o odsetkach

  98. Zyta

    Podpowiedzcie co mam zrobić!? Wczoraj otrzymałam z banku 2 listy. Ze sprzecznymi danymi.
    W kwietniu po obniżce oproc. z 1,61 na 0,72 moja rata wzrosła z 210 CHF na 212 CHF. Później po reklamacji rata została obniżona do poziomu 209,35 CHF. Całe 0,65 CHF obniżki. Odsetek w racie mam ok 10 CHF na oko rata powinna zmaleć o jakieś 4 CHF. Ale BOK upiera się, że zgodnie z ich wyliczeniami obowiazuje 209,35 CHF (to samo wskazuje Sezam). 34 dni zajęło im to wyjaśnienie – a raczej jego brak – bo pytanie moje brzmiało – dlaczego rata w kwietniu wzrosła?
    Ponadto równocześnie z odp. reklamacyjną, przyszedł drugi list z BPH – nowy harmonogram gdzie – raty wynoszą 200,19 CHF.
    Napisałam, że ich próba wyjaśnienia jest dla mnie niewiarygodna, Nie zgadzam się na taką wysokość rat. I że harmonogram jest dla mnie dokumentem wg którego mam spłacać raty – poprosiłam też aby dostosowali swój Sezam do aktualnego harmonogramu, który otrzymałam listownie.
    Co jeszcze mogę zrobić? Już nie mam do nich siły dzwonić. Więc piszę kolejne maile.

  99. Szczawiu

    to, że rata może deko wzrosnąć mimo zmniejszenia oprocentowania to nie jest dziwne, bo rośnie część kapitałowa w racie, ale że dwa harmonogramy otrzymałaś i to dwa różne, to już zdecydowanie dziwne.

  100. Zyta

    No… nie bardzo mam ochotę zgodzić się, że część kapitałowa rośnie mi w racie. Raty stałe. Kapitał wynosi ok 8800 i musi być rozbity na 43 raty = 204,65 kapitału w racie + średnio 2 CHF odsetek = 206,65 CHF. Z moich pobieżnych obliczeń. Jeden i drugi harmonogram jest zły. Ciekawe co mi znowu napiszą… specjaliści z BOK.

  101. Szczawiu

    Skoro raty stałe to część kapitałowa w racie musi rosnąć bo w miarę upływu czasu płacisz mniej odsetek gdyż procent liczony jest od coraz mniejszej sumy. inne odsetki są od kapitału 8800 CHF a inne od 5000 CHF a jeszcze inne od 2500 CHF. Przykładowo na zmyślonych kwotach teraz masz ratę 220 CHF z czego kapitał to 170 CHF i 50 CHF odsetki. To za powiedzmy 20 rat Twoja rata też wyniesie 220 CHF ale już część kapitałowa to 190 CHF i 30 CHF odsetki a za kolejne 20 rat kapitałowa część to będzie 210 CHF i tylko 10 CHF odsetek. Jak widzisz różnica w części kapitałowej między ratę teraz a ratą powiedzmy za 40 kolejnych to 40 CHF. Przy zmniejszeniu oprocentowania ta różnica się po prostu zmniejsza gdyż wcześniej zaczynasz spłacać kapitał i dlatego kapitałowa część rośnie a co za tym idzie możliwe jest że sama rata mimo zmniejszenia oprocentowania nie tylko nie zmaleje, ale nawet trochę wzrośnie.
    Biorąc pod uwagę dane które podałaś:
    Kapitał pozostały do spłaty: 8800 CHF
    oprocentowanie 0,72 %
    liczba rat pozostałych: 43
    powinnaś mieć ratę w wysokości 207,36 CHF z czego dziś 202,08 to kapitał a 5,28 CHF odsetki
    ostatnia rata to 207,24 CHF i 0,12 CHF odsetki

    przy poprzednim oprocentowaniu
    mając powiedzmy 9000 CHF do spłaty i 44 raty a oprocentowanie 1,61 %
    rata winna wynieść 210,78 CHF z czego kapitał to 198,70 CHF i odsetek 12,08 CHF
    ostatnia rata kredytu to 210,05 CHF i 0,56 CHF odsetek.

    Widzisz różnicę?
    Oprocentowanie spadło aż o 0,89% a rata tylko o 3 CHF.

  102. Zyta

    No i otrzymałam odpowiedź – kolejną cyferkę tym razem 209,19 CHF.
    Pan w odpowiedzi powołuje się na harmonogram, ale nie napisał na który!? :( Mam ich 2 – z tą sama datą. Już sama nie wiem który ważniejszy, ale chyba ten podpisany przez Dyrektor Departamentu Obsługi Klientów.

    Teraz mam już trzy różne wysokości rat :)
    209,35 CHF (reklamacja nr 1 oraz Sezam) , 200,19 CHF(harmonogram) oraz 209,19 CHF (odpowiedź na kolejną reklamację – wyjątkowo bez załączonego harmonogramu).
    Napisałam skargę na niekompetencję BOK. I zaleciłam dostosowanie Sezamu do otrzymanego harmonogramu. Kolejna reklamacja, to pewnie kolejna cyfra. Nie mam już ani siły, ani pomysłu co z tym zrobić.

  103. Szczawiu

    Zyta a możesz podać konkretnie oprocentowanie, saldo po zapłaceniu raty w marcu i datę zapadalności kredytu? Ciekawe ile mi wyjdzie :D

  104. Zyta

    Po opłaceniu raty marcowej:
    saldo 9481,86
    oproc. 0,72
    kredyt zapada styczeń 2019.

  105. Zyta

    Dostałam odp. na maila – że raty obowiązują mnie zgodnie z Sezam – czyli 209,35 CHF. Oczywiście kolejny raz przepraszają za niedogodności. Ale nie wyjaśnili, ani dlaczego kredyt nagle wzrósł na początku kwietnia – ani też dlaczego dostałam inny harmonogram papierowy.
    Mają mi przesłać aktualny harmonogram listownie na kwotę 209,35 CHF. Więc sprawa właściwie zamknięta.
    Muszę w wolnej chwili poszukać – roczne zestawienia spłaty kredytu – i sprawdzić czy mi się tam mniej więcej ten kapitał zgadza. To już trzeci bank – na tym jednym kredycie – więc może gdzieś się coś niezsynchronizowało :) Ale chwilowo mam ich dość :)
    W ogóle to ten sezam w „szczegółach” (mam zapłaconą ratę majową) wskazuje saldo kredytu 9080,87 i drugą pozycję płatność na dziś 9068,62. Kolejne jakieś dziwne cyfry, które wg laika powinny być równe….

  106. Szczawiu

    Mi wg danych, które podałaś wychodzi rata 209,05 CHF
    http://www.kalkulatorkredytowy.jakzrobicwexcelu.pl/kalkulator-kredytowy-do-pobrania.html

    a co do różnic między polem saldo kredytu a płatność na dziś to tam wliczone są jakieś dodatkowe opłaty np. ubezpieczenie i dlatego saldo jest zawsze wyższe niż płatność na dziś. Też napisz do nich zapytanie niech się tłumaczą :)

  107. Zyta

    Szczawiu,

    Dziękuję.
    Ubezpieczeń nie mam. Tylko mieszkanie jest ubezpieczone – raz na 2 lata jednorazowa wpłata. Kiedyś do nich napiszę ;)

  108. zniesmaczona

    hahaha,,, jeżeli chodzi o aneksy- zgodnie z rekomendacją mają być bezpłatne, ale… Jeżeli myślicie, że tak fajnie przynosić gotówkę do okienka (nie korzystam z kantorów internetowych- bo nie mają żadnych gwarancji) to pani dyrektor Wam po prostu jej nie przyjmie. Za destrukty w tym banku uważane są banknoty, które mają 2-3 milimetrowe naddarcie- niemal niewidoczne dla laika. Pieniądz przechodzi z dużego Banku- gdzie nie mają z nim żadnych problemów (oszczędność na spreadzie ok. 80zł- 1 rata) a druga strona wymaga potwierdzenia, że pieniądz z innego Banku- autentycznie faksowałam potwierdzenie wypłaty. Na zgłoszone reklamacje bank pisze, że takie ma procedury- co jest bzdurą. Myślę, że ten bank zwyczajnie schodzi na psy… i zastanawiam się co jeszcze wymyślą żeby mnie zmusić do wpłacania PLN- na czym po raz kolejny zarabiają. Na pewno im nie odpuszczę bo w ciągu roku dzięki takiemu zabiegowi jedna rata wychodzi mi prawie bez kosztów. Cała zabawa traci swój urok, gdy robisz transakcję przelewem i płacisz za przelew… zagraniczny.

  109. grzegorz krk

    dzien dobry
    odnosnie splat rat kredytu we frankach to od dosyc dawna korzystam z bezgotowkowych platnosci

    Przelewy w CHF / USD/ robie bez oplat – jest to standardowa oferta z Alior Kantoru – zakupiona przez internet waluta jest objeta bezplatnymi przelewami do bankow .
    Kurs maja porownywalny z kantorem wiec nie biegam co miesiac z pln/chf

    pozdrawiam,

  110. Szczawiu

    Bardzo fajna reklama :) tylko co ostatnie dwa posty mają wspólnego z ujemnym oprocentowaniem kredytu???

  111. Aleksander

    Mi o dziwo zaktualizowali harmonogram i rata wyszła zgodnie z moimi obliczeniami z dokładnością do kilku centymów więc… WRESZCIE! jednak muszę się z nimi pokłócić żeby nadpłaty z wsześniejszych zawyżonych rat poszły na nadpłatę kapitału, a nie na odsetki.
    Co do przelewów, to jeśli nie kantor internetowy, to lepiej walutomat lub amronet- amro ma bezpośrednie przelewy do BPH za FREE!!! wpłacasz PLN z jednego z wielu banków jakie obsługują robisz wymianę i przelew do BPH!

  112. Zyta

    Mam pytanie czy bank rozliczył Wam – nadpłacone części raty? I w jaki sposób? U mnie „wisi” prawie 10 CHF (widzę je w szczegółach kredytu). „Saldo kapitału” jest wyższe od „płatność na dziś”. W odpowiedzi na maila – uzyskałam odpowiedź – że są to „nadpłacone odsetki”. Tylko, że te nadpłacone odsetki „wiszą” od 2 m-cy, a może i dłużej…. A wydawałoby się, że nadpłata automatycznie – pomniejsza bieżącą ratę…. ale chyba nie w BPH. Wysłałam im dziś maila, żeby to rozliczyli z najbliższej raty… zobaczę co odpiszą….

  113. Zyta

    Wow…. 32 minuty i odpowiedź na maila dostałam.

    W odpowiedzi na korespondencję z dnia 25.05.2015 r., uprzejmie informuję, iż system informatyczny Banku działa w ten sposób, że w przypadku minimalnego nadpłacenia raty (chociażby o 0,01 CHF), dana płatność zostaje zablokowana i nie ma możliwości zmiany jej wysokości. Ewentualne zmiany na rachunku kredytu zostają wówczas wprowadzone od kolejnej, nienadpłaconej raty kredytu.
    Mając na uwadze powyższe wyjaśniam, iż w dniu 10.04.2015 r., na rachunek kredytu wpłynęła kwota 210,18 CHF, która uregulowała ratę płatną do dnia 01.06.2015 r. oraz nadpłaciła ratę płatną do dnia 30.06.2015 r. o 1,23 CHF. Tym samym wysokość tej raty została zablokowana i jej zmiana nie jest możliwa. Niemniej, nadpłacone przez Panią odsetki zostały uwzględnione w kolejnych trzech ratach kredytu poprzez zmniejszenie części odsetkowej w tych ratach.
    Bank nie stwierdza nieprawidłowości w powyższym zakresie.

    Innymi słowy, w związku z tym, że często nadpłacam – o m-c, czy 1,5 do przodu – to nie mają mi kiedy rozliczyć nadpłaty – do której mnie kiedyś zmusili – poprzez płacenie „niewiadomych wysokości” rat….

  114. Zyta

    Jeszcze jedna sprawa ….. spłata kapitału po kursie średnim NBP – niby bank to umożliwia…. ktoś sprawdzał?
    Mi odpowiedziano, że przed dokonaniem przelewu należy się skontaktować z BOK…. chyba coś im rzucę…z ciekawości… tylko niech ciut ten CHF spadnie…. bo coś szaleje ostatnio….

  115. Szczawiu

    Co do kantoru to ja od początku kupuję na cinkciarz.pl jeszcze nie znalazłem taniej.
    Co do nadpłat rat, które winny być rozliczane wg nowego oprocentowania czyli konkretnie mowa o racie kwietniowej, miałem nadpłaty ok. 33 CHF. Po zmianie oprocentowania i ogarnięciu się banku z problemami technicznymi zaliczyli mi tę nadpłatę jako odsetki w ostatniej racie :) Czyli za 22 lata :D Napisałem im, że nie chcę tak i żądam rozliczenia i zwrotu już teraz a nie za 22 lata. No i nadpłacili mi jako dodatkowy kapitał. I to co zostało rozliczyli na resztę rat. To jest dobre rozwiązanie bo automatycznie zmniejszył się kredyt o te 33 CHF.
    Zyta zawsze lepiej, ze ta nadpłata poszła Ci na kapitał niż miałby iść na opłaty czy odsetki, bo z tego co ja mam w umowie napisane to wpłacona kwota idzie najpierw na opłaty i jakieś prowizje banku, następnie na zaległe odsetki, odsetki wymagalne i na koniec kapitał. Więc jak rata powiedzmy wynosi 220 CHF z czego
    180 – kapitał
    30 – odsetki
    10 – to np.ubezpieczenie,
    wpłacając 250 CHF
    opłacamy całą ratę 180+30+10
    i nadpłacamy 30 CHF
    z czego 10 idzie na ubezp. i 20 na odestki.
    Kolejna rata winna wynosić 190 CHF
    180 – kapitał
    10 – odsetki.
    lepiej chyba nadpłacać kapitał a nie odsetki itp. bo wraz ze zmniejszającym się kapitałem zmniejszają się odsetki gdyż procent liczony jest od mniejszej kwoty kapitału :)

  116. Zyta

    Napisałam, że moja nadpłata wynikła z braku możliwości ustalenia wysokości raty przez BOK, i żeby mi to zaliczyli na kapitał.
    No i mnie olali….. :(

    „Dodatkowo wyjaśniam, iż zgodnie z zapisami §17 umowy kredytu nr D0GF/75211015, wszelkie wpłaty na rachunek główny kredytu, wnoszone do Banku przez Kredytobiorcę z tytułu jego zobowiązań wynikających z umowy będą bez względu na odmienne wskazanie Kredytobiorcy, zaliczane przez Bank w następującej kolejności:
    – spłata najdalej wymagalnej raty;
    – spłata kolejnej wymagalnej raty.
    Spłata każdej raty będzie zaliczana przez Bank w następującej kolejności:
    – prowizje i inne należności Banku;
    – odsetki za opóźnienie;
    – odsetki wymagalne;
    – spłata kredytu.
    Mając na uwadze powyższe wyjaśniam, iż Bank rozliczył wpłaty dokonane przez Panią na rachunek główny zgodnie z zapisami umowy. Bank nie stwierdza nieprawidłowości w tym zakresie.
    Jednocześnie proszę przyjąć przeprosiny jeżeli podczas kontaktu telefonicznego z Bankiem napotkała Pani trudności w uzyskaniu informacji dotyczących wysokości rat Pani kredytu”.

    Piszą też o możliwości odwołania się do rzecznika klientów. Przez ponad m-c ustalałam pisemnie wysokość swojej raty. Co mam mu napisać?

  117. Majk

    A ja mam takie nietypowe pytanie co z ujemnym oprocentowaniem? (marżą 0,35 libor -0,89 =0)

  118. Ja również powinienem mieć ujemne oprocentowanie (marża 0,78, LIBOR – 0,89). Dopiero niedawno otrzymałem oficjalne pismo z banku. W oparciu o nie i przywołując odpowiednie zapisy w umowie, napisałem pismo w którym żadam przestrzegania zapisów umowy i prawidłowego wyliczenia oprocentowania. Wobec czego czekam na odpowiedź.

  119. Szczawiu

    Zyta, ale u mnie to jest 0% więc każda nadpłata idzie na kapitał a u Ciebie z tego co pamiętam to rata składa się z kapitału i odsetek, bo ubezpieczenia nie masz. Jeśli masz nadpłatę to ona najpierw pomniejsza odsetki. Jeśli nadpłaciłaś 1,23 CHF to te 1,23 CHF odejmuje się od części odsetkowej i ratę masz mniejsza ale kapitał się nie zmniejsza bo rata pomniejszona jest w części odsetkowej.

    Co do ujemnego oprocentowania no to co można powiedzieć by nie powiedzieć wulgarnie lecą sobie w kulki :). Też powinienem mieć na minusie. Jeśli dobrze liczę wymieniam już z nimi chyba 5 pismo w tej sprawie. Już mi się nie chce odpisywać, ale chyba się zbiorę, bo właśnie mi odpowiedzieli dokładnie to samo co 5 pism temu. Oni cały czas twierdzą, że ustawowa definicja kredytu mówi o spłacie kredytu wraz z odsetkami a te właśnie odsetki są wynagrodzeniem banku i uwzględniając ujemne oprocentowanie nie dostaną wynagrodzenia :) Lanie wody takie. Skoro mamy teraz 0% to i tak nie dostają wynagrodzenia wiec już ich teorie i nadinterpretacje Prawa bankowego można wsadzić w buty.
    Może to coś da https://www.bankowebezprawie.pl/uokik-wszczyna-postepowania-wobec-dwoch-bankow/

  120. Olaf

    Czy już może ktoś policzył jak się zmieni LIBOR 3M CHF za kolejny kwartał? Chyba zmniejszy się minus i prawie wszyscy będziemy mieli dodatnie oprocentowanie?

  121. Mariusz

    W związku ze złożonym pismem do banku, dot. naliczanie ujemnego oprocentowania, otrzymałem odpowiedź: wszystko jest ok. Bank nie może udzielić kredytu do którego musiałyby dopłacać. I tak bank wykazał się dużą szczodrością obniżając spread. Udałem się więc do Powiatowego Rzecznika Praw konsumenta. Po długim oczekiwaniu i przeanalizowaniu mojej umowy, Pani Rzecznik nie znalazła zapisów dających podstawę do naliczania ujemnego oprocentowania. Powołała się na Orzeczenie Sądu Najwyższego z treści którego wynika że nie jest możliwe ujemne oprocentowanie. Należna bankowi oprocentowanie musi być zawarte z każdej racie. Na koniec rozmowy szczerze przyznała, że wg niej jednym możliwym rozwiązaniem tej sytuacji jest zmiana prawa na poziomie ustawy. To tyle mojej próby podjęcia próby przestrzegania przepisów umowy. Czekam więc na roztrzygnięcia. Prezydent Duda zamierza powołać zespół który ma opracować założenia do ustawy. Czekam więc cierpliwie, bo wiem że sam nic nie wskóram.

  122. genek

    Mi z tego powodu przysłali pismo informujące o obniżeniu oprocentowania.
    A w praktyce okazało się iż obniżyli do tego samego co mam od kilku lat.
    Czyli bez zmian.
    Jak zadzwoniłem na infolinię pytając się o co chodzi to twierdzili że tak ma być i sprostowania nie będzie.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

You may use these HTML tags and attributes:

<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong> 

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.